Assurance vie : un courtier à Rouen

Vous versez librement, en une fois ou par versements programmés. Ces sommes sont réparties entre un fonds en euros et, si vous le souhaitez, des unités de compte. Vous pouvez retirer tout ou partie de votre épargne à tout moment par un rachat, et vous désignez la ou les personnes qui recevront le capital en cas de décès. Le contrat n’a pas de durée imposée.

• Épargner à votre rythme

  Constituer progressivement un capital disponible, avec des versements adaptés à votre budget, modifiables ou suspendus à tout moment.

• Faire évoluer votre épargne dans le temps

  Répartir votre épargne entre le fonds en euros et des unités de compte, puis l’ajuster par arbitrage à mesure que vos projets changent. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.

• Transmettre

  Désigner librement les bénéficiaires de votre choix et leur transmettre un capital dans le cadre fiscal propre à l’assurance vie. Prévoyance et transmission

Plusieurs types de frais coexistent dans un contrat ; leur montant figure dans les conditions générales, et nous vous les présentons ligne par ligne dans l’étude.

• Frais sur versements : prélevés sur chaque somme versée, avant qu’elle ne soit affectée aux supports.
• Frais de gestion du contrat : prélevés chaque année par l’assureur, à un taux souvent différent pour le fonds en euros et pour les unités de compte.
• Frais propres aux supports : les unités de compte supportent leurs propres frais de gestion, prélevés par la société qui gère le support, en plus des frais du contrat.
• Frais d’arbitrage : facturés lors d’un changement de répartition entre supports.
• Frais liés aux options : gestion pilotée ou sortie en rente peuvent avoir un coût spécifique.

Nous ne citons aucun chiffre ici, car chaque contrat a sa propre grille, et la grille n’est qu’un des critères : ce qui compte, c’est le total supporté sur la durée de votre projet, rapporté à ce que le contrat vous apporte.

Aucun frais de conseil facturé ; nous sommes rémunérés par des commissions versées par nos partenaires.

La clause bénéficiaire

La clause bénéficiaire désigne qui recevra le capital : conjoint, enfants ou toute autre personne, dans les proportions que vous choisissez. Elle se relit à chaque événement familial (mariage, naissance, séparation) et peut être modifiée à tout moment, sauf acceptation par le bénéficiaire. Une clause imprécise ou dépassée est la première source de difficultés au moment du décès : nous la relisons systématiquement, y compris sur vos contrats existants.

Les abattements applicables

Pour les sommes issues de primes versées avant les 70 ans de l’assuré, chaque bénéficiaire dispose d’un abattement de 152 500 € ; au-delà, un prélèvement de 20 % s’applique jusqu’à 700 000 €, puis de 31,25 %. Pour les primes versées après 70 ans, un abattement global de 30 500 € s’applique, tous bénéficiaires confondus, et l’excédent des primes est soumis aux droits de succession ; les gains produits par ces primes en sont exonérés. Le conjoint survivant et le partenaire de Pacs sont exonérés dans les deux cas.

Ces règles dépendent de la date de souscription, de la date des versements et de l’âge de l’assuré : la transmission se prépare dans une étude d’ensemble, en collaboration avec votre notaire pour les actes qui lui reviennent.

L’assurance vie s’adresse à ceux qui veulent épargner sans bloquer leur argent, préparer un projet à moyen terme, préparer la retraite ou organiser une transmission. Elle est ouverte à tout âge, aux salariés comme aux dirigeants et indépendants.

Elle est moins adaptée à une épargne de précaution à retirer dans les mois qui suivent, surtout sur des unités de compte, dont la valeur peut baisser au mauvais moment. Pour un objectif exclusivement lié à la retraite, le plan d’épargne retraite peut être plus pertinent ; nous comparons les deux avec vous.